Planificación financiera es el proceso analítico de medir nuestra capacidad adquisitiva en conjunto con nuestras obligaciones económicas. De forma tal que podamos maximizar el poder adquisitivo al cumplir con nuestras necesidades y redirigir excedentes a otras planificaciones de lujo o placer. La planificación financiera siempre piensa en el valor presente de obtener un beneficio en el futuro.
Sin embargo, gran parte de conservar nuestro dinero proviene de nuestra capacidad de anticipar eventos desafortunados que pudieran desviar en propósito para el cual se utilizará. Para eso utilizamos el seguro, un instrumento financiero que permite a las personas, a las empresas y al Estado transferir sus riesgos a un tercero (persona o compañía), mediante el pago de una suma de dinero. La cantidad por pagar corresponde a la probabilidad estadística de que el evento en riesgo le pudiera suceder a una persona bajo sus condiciones particulares. Asumiendo este pago legamos la responsabilidad de la incidencia a la entidad aseguradora y de esta forma podemos pone un costo conocido a un evento imprevisto, lo cual nos permite mayor control sobre nuestra planificación financiera.
Existe una gama de productos financieros que podemos utilizar para planificar nuestros sueños como para evitar nuestras pesadillas. Algunas de esas herramientas lo son:
- -Seguros de Vida
- -Seguros de vida con acumulación de valores
- -Anualidades
- -Seguros Universales
- -IRAs
Seguro de vida o seguro de vida con acumulación de valores son aquellos seguros que garantizan una cantidad preestablecida al asegurado en caso de su fallecimiento. La cantidad acordada es aquella que sume una cantidad igual a los compromisos económicos en vida de la persona asegurada. De forma tal que los familiares o descendientes de la persona no tengan que asumir las deudas el fallecido y pueden recibir algún beneficio económico por la pérdida de la aportación de esa persona al núcleo. En el caso de acumular valores, estos se pueden utilizar en la planificación del retiro como una suplementación al recibir transacciones continuas hasta el agotamiento del fondo. De perecer antes de la echa establecida de retiro, las acumulaciones se suman al valor de la cubierta de vida en un desembolso libre de contribuciones.
Una Anualidad es una herramienta financiera que no permite calcular el valor presente de obtener un beneficio futuro conociendo las aportaciones que tendríamos que realizar durante un periodo de tiempo para obtener un rendimiento meta con un interés conocido. Esta herramienta nos funciona para proyectos tan grandes como tan pequeños, pero requieren de mucha rigurosidad al momento de cumplir con los pagos. Estas cubiertas vienen con flexibilidad de riesgos así que pudieras elegir estrategias más aceleradas, pero tendrías que estar dispuesto a asumir las pérdidas de igual forma.
Las IRA o Cuentas de Retiro Independientes son herramientas de ahorro para la planificación del retiro. Hay diferentes tipos de IRA:
- IRA tradicional. Las contribuciones generalmente son deducibles de impuestos. No pagas impuestos sobre las ganancias de la IRA hasta la jubilación. Es entonces cuando los retiros se asimilan como ingresos.
- Roth IRA. Las contribuciones se realizan con fondos ya contribuidos de impuestos y no son deducibles de impuestos, por ende las ganancias y los retiros están libres de impuestos bajo la condición de que la IRA xista al menos 5 años previos al retiro y no se retire previo a los 59 años.
- SEP IRA. Permite a un empleador, por lo general una pequeña empresa o una persona que trabaja por cuenta propia, hacer contribuciones al plan de jubilación en una cuenta IRA tradicional establecida a nombre del empleado.
- IRA SIMPLE. Está disponible para pequeñas empresas que no tienen ningún otro plan de ahorro para la jubilación. El SIMPLE, que significa Savings Incentive Match Plan for Employees, IRA permite contribuciones de empleadores y empleados, similar a un plan 401 (k), pero con una administración más simple, menos costosa y límites de contribución más bajos.
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